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现金贷监管落地,划定生死线,现金贷如何转型?



12月1日,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下称《通知》)。《通知》提到,各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定,禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。

最高人民法院关于民间借贷的利率规定成了现金贷平台经营生死线。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定:借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。

故36%的年利率被现金贷行业默认为合规经营的必要条件,但动辄年利率数倍于36%的现金贷平台应如何转型呢?

过去,现金贷的高利率主要资金成本、包括获客在内的运营成本、因高逾期率产生的垫付费用过高以及借款金额小、期限短五项因素导致,若想将息费降至36%之下,现金贷必将在这5个方面做出改变。

现金贷如何转型?

《通知》出炉前,嗅觉灵敏的平台就已经开始“改革”,一方面是通过延长借款“开源”,保证降低息费的情况下获取相同利益,另一方面是“节流”,加强风控、放弃高风险客户降低逾期率。

11月27日,玖富集团旗下玖富叮当发布公告,即日起30天小额短期现金贷业务的综合年化借款成本下调至36%以下,产品期限由原来的15天、30天,调整为45天、60天、90天。

玖富降费的的前一天,掌众金服也对外宣布,旗下“闪电借款”综合息费均降至年化36%以下,产品周期从原有的21天,延长为50天、60天等周期;息费方面,50天、60天周期的服务对应的综合息费分别为4.93%和5.91%,日费率不到0.1%。

除了费用、期限等可视化的变化外,现金贷的客户群体也在发生变化。

据悉,在调整综合息费后,玖富便重新调整了客户筛选模型和风控参数,重新拓展符合标准的借款人。这也就意味着平台将会保留更多的还款能力强、信用良好的优质客户,相应地平台坏账率也会随之降低。

某大型现金贷平台的工作人员李莉对独角金融表示:现在业务逻辑肯定是往36%的利率线靠,但表现不一定是对外公布自己降或没降,可能会是默默提高放贷门槛给(36%也能做的)优质客户。

李莉所说的并非个例,上海的一家现金贷平台也表示,“未来我们肯定只做相对优质的人群,否则成本难以覆盖。”

现金贷未来格局


36%的监管红线并不会扼杀掉所有现金贷平台,但必将重塑现金贷市场格局。

领头羊——银行系:现金贷的客户是传统金融无法服务的人群,但实际上许多银行已经开始布局针对个人的互联网小额现金类贷款,如工商银行 “工银融e借”、建设银行 “快e贷”、招商银行 “闪电贷”等,主要靠央行征信体统完成风险定价,利率普遍较低,针对高质量用户人群。

正规军——其他持牌系:现金贷是消费金融发展的产物,在消费金融席卷各个行业的同时,除银行外的持牌(类)金融机构如消费金融公司、网络小贷公司等对现金贷亦多有布局,如捷信、海尔消费金融等,年化利率多介于10%—25%之间;针对次高质量的用户人群。

黑马——互联网系:以BATJ为代表的互联网巨头具备强大的流量、场景、数据优势,在互联网小额现金类贷款领域发展迅速。蚂蚁金服的“借呗”和京东金融的“京东金条”等产品,以其产品体系内的用户数据搭建风控模型,主要针对其体系内部的用户。

新合规——金融科技系:过去,许多以金融科技为核心竞争力的企业,常常在饱受诟病的现金贷和备受推崇的金融科技公司两端徘徊,如宜人贷、量化派“信用钱包”等,随着年化利率回归36%。这部分针对没有征信记录的人群的金融科技公司,可通过大数据以及机器学习等手段完成风险定价和风险管理的用户。

淘汰——Payday loan系(发薪日贷款),风控只有验真,即证明贷款人的身份没有被冒用,所以被业内认为是无风控,年化利率高达200--500%,用户人群不限。

新一轮的行业洗牌过后,一些不正规、非法的现金贷平台将被清除在红线之外,剩下那些可以降低获客成本、增强业务规范、加强风控的现金贷平台或将有一线生机。

关于规范整顿“现金贷”业务的通知


各省(自治区、直辖市)互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、网络借贷风险专项整治联合工作办公室:
  近期,具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征的“现金贷”业务快速发展,在满足部分群体正常消费信贷需求方面发挥了一定作用,但过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题十分突出,存在着较大的金融风险和社会风险隐患。
  为贯彻落实全国金融工作会议精神,依据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》《关于小额贷款公司试点的指导意见》《互联网金融风险专项整治工作实施方案》《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》《通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务风险专项整治工作实施方案》《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等有关法律法规和政策文件,现就规范整顿“现金贷”业务有关事宜通知如下。
  一、提高认识,准确把握“现金贷”业务开展原则
  (一)设立金融机构、从事金融活动,必须依法接受准入管理。未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务。
  (二)各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定,禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式,各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露,向借款人提示相关风险。
  (三)各类机构应当遵守“了解你的客户”原则,充分保护金融消费者权益,不得以任何方式诱致借款人过度举债,陷入债务陷阱。应全面持续评估借款人的信用情况、偿付能力、贷款用途等,审慎确定借款人适当性、综合资金成本、贷款金额上限、贷款期限、贷款展期限制、“冷静期”要求、贷款用途限定、还款方式等。不得向无收入来源的借款人发放贷款,单笔贷款的本息费债务总负担应明确设定金额上限,贷款展期次数一般不超过2次。
  (四)各类机构应坚持审慎经营原则,全面考虑信用记录缺失、多头借款、欺诈等因素对贷款质量可能造成的影响,加强风险内控,谨慎使用“数据驱动”的风控模型,不得以各种方式隐匿不良资产。
  (五)各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。
  (六)各类机构应当加强客户信息安全保护,不得以“大数据”为名窃取、滥用客户隐私信息,不得非法买卖或泄露客户信息。
  二、统筹监管,开展对网络小额贷款清理整顿工作
  (一)小额贷款公司监管部门暂停新批设网络(互联网)小额贷款公司;暂停新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。已经批准筹建的,暂停批准开业。
  小额贷款公司的批设部门应符合国务院有关文件规定。对于不符合相关规定的已批设机构,要重新核查业务资质。
  (二)严格规范网络小额贷款业务管理。暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,逐步压缩存量业务,限期完成整改。应采取有效措施防范借款人“以贷养贷”、“多头借贷”等行为。禁止发放“校园贷”和“首付贷”。禁止发放贷款用于股票、期货等投机经营。地方金融监管部门应建立持续有效的监管安排,中央金融监管部门将加强督导。
  (三)加强小额贷款公司资金来源审慎管理。禁止以任何方式非法集资或吸收公众存款。禁止通过互联网平台或地方各类交易场所销售、转让及变相转让本公司的信贷资产。禁止通过网络借贷信息中介机构融入资金。以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算,合并后的融资总额与资本净额的比例暂按当地现行比例规定执行,各地不得进一步放宽或变相放宽小额贷款公司融入资金的比例规定。
  对于超比例规定的小额贷款公司,应制定压缩规模计划,限期内达到相关比例要求,由小额贷款公司监管部门监督执行。
  网络小额贷款清理整顿工作由各省(区、市)小额贷款公司监管部门具体负责。中央金融监管部门将制定并下发网络小额贷款风险专项整治的实施方案,进一步细化有关工作要求。
  三、加大力度,进一步规范银行业金融机构参与“现金贷”业务
  (一)银行业金融机构(包括银行、信托公司、消费金融公司等)应严格按照《个人贷款管理暂行办法》等有关监管和风险管理要求,规范贷款发放活动。
  (二)银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款,不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。
  (三)银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的,不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归本源,银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务,应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。
  (四)银行业金融机构及其发行、管理的资产管理产品不得直接投资或变相投资以“现金贷”、“校园贷”、“首付贷”等为基础资产发售的(类)证券化产品或其他产品。
  银行业金融机构参与“现金贷”业务的规范整顿工作,由银监会各地派出机构负责开展,各地整治办配合。
  四、持续推进,完善P2P网络借贷信息中介机构业务管理
  (一)不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务;禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。
  (二)不得将客户的信息采集、甄别筛选、资信评估、开户等核心工作外包。
  (三)不得撮合银行业金融机构资金参与P2P网络借贷。
  (四)不得为在校学生、无还款来源或不具备还款能力的借款人提供借贷撮合业务。不得提供“首付贷”、房地产场外配资等购房融资借贷撮合服务。不得提供无指定用途的借贷撮合业务。
  各地网络借贷风险专项整治联合工作办公室应当结合《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》(网贷整治办函〔2017〕19号)要求,对网络借贷信息中介机构开展“现金贷”业务进行清理整顿。
  五、分类处置,加大对各类违法违规机构处置力度
  (一)各类机构违反前述规定开展业务的,由各监管部门按照情节轻重,采取暂停业务、责令改正、通报批评、不予备案、取消业务资质等措施督促其整改,情节严重的坚决取缔;同时,视情由省级人民政府相关职能部门及金融监管部门依法实施行政处罚。对协助各类机构违法违规开展业务的网站、平台等,有关部门应叫停并依法追究责任。
  (二)对于未经批准经营放贷业务的组织或个人,在银监会指导下,各地依法予以严厉打击和取缔;对于借机逃废债、不支持配合清理整顿工作的,加大处罚、打击力度;涉嫌非法经营的,移送相关部门进行查处;金融机构和非银行支付机构停止提供金融服务,通信管理部门依法处置互联网金融网站和移动应用程序。涉嫌非法集资、非法证券等违法违规活动的,分别按照处置非法集资、打击非法证券活动、清理整顿各类交易场所等工作机制予以查处。
  (三)对涉嫌恶意欺诈和暴力催收等严重违法违规的机构,及时将线索移交公安机关,切实防范风险,确保社会大局稳定。
  六、抓好落实,注重长效,确保规范整顿工作效果
  (一)各地应加强组织领导和统筹协调,由地方金融监管部门牵头,明确各类机构的整治主责任部门,摸清风险底数,制定整顿计划,压实辖内从业机构主体责任,全面深入开展清理整顿,抓紧建立属地责任与跨区域协同相结合的工作机制。同时,做好应急预案,守住风险底线。
  (二)各地应引导辖内相关机构充分利用国家金融信用信息基础数据库和中国互联网金融协会信用信息共享平台,防范借款人多头借贷、过度借贷。各地应当引导借款人依法履行债务清偿责任,建立失信信息公开、联合惩戒等制度,使得失信者一处失信、处处受限。
  (三)各地应开展风险警示教育,提高民众识别不公平、欺诈性贷款活动和违法违规金融活动的能力,增强风险防范意识。
  (四)各地应建立举报和重奖重罚制度,充分利用中国互联网金融协会举报平台等渠道,对提供违法违规活动线索的举报人给予奖励,充分发挥社会监督作用,对违法违规行为进行重罚,形成有效震慑。
  (五)各地应严格按照本通知要求开展规范整顿。对监管责任缺位和落实不力的,将严肃问责。
  (六)各地应将整治计划和月度工作进展(月后5个工作日内)报送P2P网贷风险专项整治工作小组办公室(银监会),并抄送互联网金融风险专项整治领导小组办公室(人民银行)。
  互联网金融风险专项整治 P2P网贷风险专项整治
  工作领导小组办公室 工作领导小组办公室
  (人民银行金融市场司代章) (银监会普惠金融部代章)
  2017年12月1日


来源:独角金融

微信号:UniFin

文:独角金融
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  • 现金贷监管落地,划定生死线,现金贷如何转型?
    落枫
    案子终于结了,可是投资人的金钱和时间成本就没有了,有点可惜
  • 现金贷监管落地,划定生死线,现金贷如何转型?
    阿啤
    最后一句忠告,扎心了。
  • 现金贷监管落地,划定生死线,现金贷如何转型?
    秋风扫落叶
    银行也得思考走转型之路。
  • 现金贷监管落地,划定生死线,现金贷如何转型?
    落枫
    还好,我消息闭塞,没有接触和了解过,幸运哈
  • 现金贷监管落地,划定生死线,现金贷如何转型?
    九里理财
    这些银行早就该提高点工作效率了
  • 现金贷监管落地,划定生死线,现金贷如何转型?
    九里理财
    坐等严打一波
  • 现金贷监管落地,划定生死线,现金贷如何转型?
    九里理财
    预期年利率20%,,,,
  • 现金贷监管落地,划定生死线,现金贷如何转型?
    九里理财
    钱满仓,,,
  • 现金贷监管落地,划定生死线,现金贷如何转型?
    九里理财
    看着有点小厉害的样子
  • 现金贷监管落地,划定生死线,现金贷如何转型?
    九里理财
    就是不知道额度怎么样
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