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是什么决定P2P平台的安全(下)团队?业务?背景……


来源:网叔点财
ID:wsdc2046

今年7月14日写过一篇《是什么决定P2P平台安全(上)盈利?银行存管?注册资金?业务……》。
主要探讨了所谓P2P平台的“盈利”和“银行存管”的猫腻,以及对投资的参考权重。
只是遗憾的是,很多粉丝依然在这两个漩涡里绕不出来,还经常在后台使劲问。
如果是新粉,上一篇可以去看看。
 
这个世界套路多,投资人可一定要保持清醒的头脑。
 
时隔几个月,为了这个系列画上个句号。网叔继续写下篇,一起来探讨注册资本、背景、业务以及团队,这些对平台风险的影响有多深。
 
 
注册资本
 
不是特别理解,为什么很多投友对于“注册资金”这么热衷。
注册过公司的人,或多都知道。
认缴,不管多少都可以,也不花钱。这不,上海有一个叫御声资本的小平台,注册资本50亿,上线20天就跑了。
再谈实缴。实缴看起来企业是“出了”真金白银。但实际,市场上有太多装点门面的公司,线下提供验资报告,要多少验多少,一般一次性收取千分之3.5的费用。
 
也就是说,“实缴”一家1个亿的公司,“灰色一下”也就是花35万人民币。
通过注册资本评估一家平台的风险,就是瞎胡闹。
 

背景

大部分“聪明”的投资人,都死在“背景”这个坑上。
考察背景是投资人筛选平台的重要环节。
投资p2p,不看背景者亡。
投资p2p,看不懂背景的同样亡。
 
我们看到,最近雷的狮子座金融就死在屌丝0背景,催个收手段激烈点就足以引发“蝴蝶效应”,最终平台身死;我们看到,最近雷的拉拉财富,就因为国资背景疑似是买来的,而最终“一地鸡毛”。
 
背景非常重要。
相应的,平台也对投资人投其所好,在背景上做足文章。不管P2P是否有实力,都或多或少存在“过度包装”的问题。毕竟都在吹牛,你不吹再踏实市场都没你份。
乱花渐欲迷人眼。
 
怎么办?
其实看背景也很简单。
 
先聊上市公司。最有参考价值的背景是主板上市公司,毕竟能主流板块上市,还是有一定真实实力。上主板没有想象的那么容易。
包括国内的A股,美国的纽交所,纳斯达克。至于港股,先持保留态度。
其他股市板块,看不懂的就当没上市瞎吹牛(说什么我都不信)……
鉴定完是否是上面四个背景的上市公司,再看上市公司本身的情况,查财报。看财务情况,看股价,看行业舆论。
这个时候,即便你遇到绿能宝,如果你中间认真研究跟进,也基本能安全撤出。
 
再聊风投背景。看风投更简单,首先认准知名风投。基本没听说,搜索引擎查半天没影儿的风投不是风投,基本可归类“疯投”或者“忽悠你跟投”。
知名风投的参考价值,在于专业上的佐证。毕竟,知名投行都是人类中的精英。他们的钱,一般不会瞎投的。
特别需要注意的一点:即便知名风投入股,也要注意投资的时间和金额。金额不大,时间很长了,参考价值就下降了。另外,具体金额一般也有水分,可以到2-5折看。
 
接着聊国资。国资总体来讲是最没参考价值的一种背景。
一方面,国资最容易耍流氓,反正是国家的,参与者个人风险不大,看似稳当实际最容易乱来。另一方面,市场上有很多经营不善的国资壳资源,很多人拿着这些壳到处卖,明码标价,童叟无欺。你们投资人喜欢找国资背景的平台,平台就买这些壳来给投资人看……
 
当然,并不是所有国资都是混蛋。品牌号召能力强,产业大或者上市了(实际可以看做上市系了)的国资还是有一定的参考价值的。毕竟,万一雷了,也会伤国资母公司的品牌影响力或者股价。
 
谈背景,还必须注意的是:任何的背景,都要考虑到平台的实际待收规模。待收规模小,背景实力强,基本是无风险套利期。待收大了,背景实力再强,也要考虑兜的住还是兜不住。
我曾经写过一句话:
如果一个有干爹的平台挂了,干爹愿意赔多少,取决于平台倒闭(抛开法律规定内承担的责任)的负面影响对于爹有多少损失。干爹兜多少底,不是道德问题,而是赤裸裸的利益博弈。
总之回归常识,不盲目迷信“干爹”。记住,再好的爹,也有垮台或者做甩手掌柜的一天。
 

业务

众所周知,叔的投资过程中并不是特别热衷于业务。
并不是业务不重要,而是业务真的很难真正全盘了解。
关于业务,第一个逻辑:一个平台的生死存亡,都跟业务有关。
没有业务,庞氏骗局死。
业务做不好,坏账逾期拖死。
 
但是,P2P行业10年的历史,“古往今来”,暴雷跑路的平台,在没出事前,业务都是光鲜亮丽,出了事之后,我们才发现,我们看到的业务不是真正的实际业务情况……
 
最典型的就是上海的国诚金融,高举房地产抵押,高举透明扒开衣服让你看,投资人可以组团查业务资料。然而出事了之后呢?
2个亿待收(实际4个亿,2个亿是深圳合作的小贷公司的小额信贷),1个亿的亏空。
要知道,国诚金融做P2P的这些年,上海的房价足足涨了一倍。
这钱去哪了呢?
 
所以,业务的第二个逻辑:我们对于一个平台的业务了解,永远充满片面。只盯着业务投平台。潜在风险真不少,也不要妄想跟平台博弈,通过考察能攻克风险。
 
但是,即便如此,业务我们依然要看。
怎么看?
核心抓两点:一个是做了什么业务,另一个是业务的真实性。
 
先谈做了什么业务。
一般来讲,同等能力的团队操作不同的业务,风险排名是这样的:车贷<房贷<现金贷<小额信贷<企业贷
 
怎么说?
网叔一直说车贷是傻瓜业务。即你没能力做好信贷,退而求其次做车贷,可能就会做的很好。当年微贷网做小额信贷亏的惨不忍睹,转行做车贷迅速翻身成行业大佬。
而这里的本质不是姚宏多牛逼,而是车贷总体来讲是民间借贷中难度最小的一种资产。
所以,过去几年市场迷信车贷也是对的。但过于迷信,我们也会发现,很多人被雷的车贷平台坑了。
 
作为有抵押的房贷跟车贷类似,但由于银行介入了这块市场,民间借贷基本主要做二抵,并且额度大,抵押物处置比较麻烦等问题,风险比车贷会大一些。非常考验能力不强的团队。
 
现金贷最近争议很大(有一定政策风险)。但操作的好的确非常赚钱,年化百分之几百,跟贩毒的利润差不多。据说很多亏空大的P2P平台,都快要靠现金贷洗白了。另外,现金贷技术也相对是市场公开的,主要接三方数据过滤,所以在某个阶段还是风险较低的(未来难说,很可能出现大面积违约风波)。
 
小额信贷的最大好处是借款时间长,一般来讲借3万,还3年,实际还6万,只要还到第二年中旬,本就回来了。但由于做的比较久,老赖骗贷沉淀也比较多,做的平台并不一定活的很好。
 
企业贷并不能完全说不好。但是水最深的。理论上,企业贷中的供应链金融的风险可以控制的非常低。但总体这块业务,动辄几百上千万借款,不能有一两笔闪失,对于本身体量小和兜底能力较弱的P2P平台来讲风险和挑战非常大。
 
再谈业务真实性。
前端的业务出错可能是工作人员上传失误,也可能是业务造假。如果发现一个平台业务明显造假,一票否决拜拜。
血汗挣来的真金白银,不足以赌一个P2P平台的虚假情怀不会倒。
 

团队

能否做好业务,最终看的是人。
人即团队,核心是实际控制人。
 
早年的P2P投资人都非常迷信看老板。相应的,市场上也出现一波志大才疏,但能说会道,一表人才的情怀帝。
鲁商贷曾经线上运营端只有几个客服,不投任何广告。就凭老板于光栋一张嘴,把投资人忽悠的服服帖帖,待收规模达到2个亿。
然而这张2亿的嘴,最终还是翻了船。究其原因:老于只是一个做过培训的放民间高利贷的。几千万可能还能盘活,几个亿基本超出了其能力。
上船的2亿人民币背后的苦主,只是看到了老于人的所谓“靠谱”(其实是说的听起来靠谱),而忽略了做金融企业不是看起来靠谱就能胜任。
 
回过头来,看团队,必须狠抓团队的金融专业能力。
然而,说到能力,对于普通人来讲又是一个看不到摸不不着的玄乎玩意。
唯一能证明的,一个是学历,一个是履历。
学历,越高端越好,清华北大,国际名校。P2P行业虽有高材生雷的例子,但总体还是小比例。
履历,越专业的金融机构出来越好,最好是海外的风控研究企业或者跨国银行精英。
说到这,不是网叔“眼光高”,但在钱面前,真的只能看看这些。
 
最后,很多人也喜欢看实际控制人的言论和是否有钱。

关于言论:一般人不要太当真,因为你不懂金融,他说的又一般是公关团队包装的。你跟老板在金融方面的距离隔着一条海,他说什么你都觉得高大上。

关于是否有钱,首先要相信这个社会真正特别有钱的人是不多的,很多人都是打肿脸充胖子。其次,如果遇到真正有钱,一定能有权威资料可以论证。比如持有某上市公司多少股份等等。曾经这个行业,多少投资人被豪华办公场地和五星级酒店忽悠,到头来发现装修和酒店的费用,都是自己的投资款。

文:网叔
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  • 是什么决定P2P平台的安全(下)团队?业务?背景……
    落枫
    案子终于结了,可是投资人的金钱和时间成本就没有了,有点可惜
  • 是什么决定P2P平台的安全(下)团队?业务?背景……
    阿啤
    最后一句忠告,扎心了。
  • 是什么决定P2P平台的安全(下)团队?业务?背景……
    秋风扫落叶
    银行也得思考走转型之路。
  • 是什么决定P2P平台的安全(下)团队?业务?背景……
    落枫
    还好,我消息闭塞,没有接触和了解过,幸运哈
  • 是什么决定P2P平台的安全(下)团队?业务?背景……
    九里理财
    这些银行早就该提高点工作效率了
  • 是什么决定P2P平台的安全(下)团队?业务?背景……
    九里理财
    坐等严打一波
  • 是什么决定P2P平台的安全(下)团队?业务?背景……
    九里理财
    预期年利率20%,,,,
  • 是什么决定P2P平台的安全(下)团队?业务?背景……
    九里理财
    钱满仓,,,
  • 是什么决定P2P平台的安全(下)团队?业务?背景……
    九里理财
    看着有点小厉害的样子
  • 是什么决定P2P平台的安全(下)团队?业务?背景……
    九里理财
    就是不知道额度怎么样
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