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你以为「你以为的重疾」就是重疾了?

下午跟 @ 阿牛定投 的罗威老师进行了一场友好而激烈的讨论。


罗老师是基金投资的大牛,我则是保险出身做财富管理,这思想的火花碰撞得那叫呲呲作响,打字打得我手都要抽筋了。


罗老师说,基金有个原则:市场涨跌有风险,这是一条红线,很容易解释。保险没有一个能 1 分钟解释清楚的原则吧?


哇塞这个问题问的真是一针见血。那有没有呢?


答案特别美好:没有。


说有也行,你把《投保须知》《保险条款》《客户告知书》《保单样本》每一条都好好看一遍就行。

咳咳,你们当我什么都没说。


【关哥说险】开号第一篇文章就说了,保险最严重的问题,是信息不对称,而且相对于其他行业更突出一些。


为啥?因为大家不懂啊?老师又没教过!


怎么办?做功课啊。


去旅游,我们会花时间查机票、看攻略、订酒店、买门票、安排路线;


买房子,我们知道看学区、比价格、看布局、看朝向、看采光看楼层;


就算是双十一剁手,还要货比三家凑满减券看产品详情看买家评论。


消费也是要做功课的。保险,这么重要的金融工具,关系到个人和家庭的财务危机管理,怎么能随随便便就决定了呢?就像关哥天天跟单身女同事唠叨,你说你,高考还要复习准备报志愿呢,找工作还要递简历买衣服做面试准备呢,怎么到找对象这一辈子的大事,就啥也不干,天天坐等缘分从天上掉下来呢?一个道理。(不小心暴露了我中年妇女的本质。)


女同事表示:

今天先说一个常见的,重疾是啥,你以为你以为的重疾就是重疾吗?(磕巴关再次上线)


保险理赔纠纷中常见的一种情况就是:


「我明明得了 xxxx 病,凭什么保险公司不给赔!你们都是骗子!」


这个锅吧,保险公司背的还真有那么点冤。


之前说过,重大疾病的定义是中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的。


每一种重大疾病,都是有相对明确的定义和指标的。叫癌症的不一定是重大疾病,得心梗了也不一定能赔。是不是惊出一身冷汗?


随手截个图,恶性肿瘤的定义中,排除了 6 种疾病。

What!这些都不算重大疾病?!都不赔?!


没错。具体的医学指标我就不给大家列了,列了你也看不进去。


重大疾病的定义,是基于「高死亡率、高治疗成本、高发病率」的原则。凡是被排除在外的,都是因为够不上这三高标准,「不配」被叫做重大疾病。


所以,如果得了一个看着像重大疾病,但又不符合保险重大疾病定义,说明这个病治愈的机会很大,花费也可能不多,从另一个角度来说,反而是件幸运的事情。


临床医学和保险医学是有根本区别的。保险医学是基于大数法则,因此一定要有严格统一的标准。


再比如,急性心肌梗塞,也要符合四项标准中的三项,才是真正的重大疾病。

其他的大家就举一反三就好,道理都是一样的。


那具体的定义在哪里看得到?


线上产品,一定会把《保险条款》放在页面上,投保之前就可以看得到。所有的重疾险,条款中都会对各项重大疾病进行定义。


线下产品,一般要拿到纸质合同才能看到条款,但一方面现在产品信息都比较好查,你可以通过代理人或其他途径先拿到重疾的条款参考。另一方面,签收保单之后还有 15 天的犹豫期,有问题是可以全额退保的。


其实只要你理解的重大疾病定义的原则,说实话其实条款这部分的影响,并不大。你能改还是咋的?


有人会问,现在重疾动辄就保个一百种,七十种的,你这定义里面才三十几种,那其余那些还不是保险公司说的算。而且,条款中的定义,还是有很多模糊的地方啊。


没错!即便是有行业规范,在重疾险的理赔案件中,纠纷最多,也最容易「坏事传千里」,造成社会影响的,还是定义问题。


该争取利益的时候,还是要争取。


2006 年 9 月 1 日实施的《健康险管理办法》第二十一条规定:


保险公司拟定医疗保险产品条款,应当尊重被保险人接受合理医疗服务的权利,不得在条款中设置不合理的或者违背一般医学标准的要求作为给付保险金的条件。保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准,并考虑到医疗技术条件发展的趋势。健康保险合同生效后,被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的,保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。

保险条款是死的,这条规定是活的,人也是活的。


一般的保险理赔纠纷,但凡能帮助被保险人的理由站得住脚,还是会倾向于保护用户的利益。包括保险公司,只要是能说得过去,也都会尽量赔付。


另外,「会哭的孩子有奶吃」,有时候结果可能是机械化的判定,你申诉一下,或者简单投诉,成为一个个案,获赔机会也会大很多。


但是,无理取闹就不对了啊。还是那句话,自己心里没点数吗?


所以,如果你明白了「你以为的重疾不一定是重疾」这件事之后,你的态度是哪一种呢?


最后,还是回到最开始的话题。


消费都存在信息不对等的状况。买衣服也有坑,比如货不对版,买到假货,发错号码等等。但是这种事情,一般人的反应可能不会特别强烈,毕竟一件衣服不会对生活造成太大的影响。


但是保险出了问题,影响的往往是治病救命的钱,往大了说,可能是一个家庭的希望。所以反应激烈,也是理所当然。


所以,咱们换一个角度去看这件事。既然保险对一个家庭,会有这么大的影响,起这么大的作用,后果这么严重。那我们就更有必要在买之前,好好的去做功课,花时间认真的了解,对吗?


“条款那么多,谁有时间看?” 

“我都是听业务员的,她也没跟我说清楚。”

这算不算理由,见仁见智吧。但无论如何,自己的思考是绝对不可以省略的。


懒。侥幸心理。


你摸摸自己的胸口,有没有?


关哥今天给你指出了一个坑,你可以转发出去,让更多人看到这个坑,并且成功的避开。但关哥更希望的,是你真实的面对自己,面对这个现象背后的症结,有些事,是要靠时间靠社会改变,更快更有效果的,是从我们自己做起。

文:关哥说险
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  • 你以为「你以为的重疾」就是重疾了?
    咪哆哆
    还是懂保险好,能省不少钱,省了就是赚了
  • 你以为「你以为的重疾」就是重疾了?
    省钱的安安
    老板说过节上班可以不用堵车而且能挣钱,我的心都碎了
  • 你以为「你以为的重疾」就是重疾了?
    奥特曼很伤心
    别拦我,我要去买了
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    省钱的安安
    三马加持,含着金钥匙出生
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    LY-肥妹
    4个上市的互金公司,蚂蚁占俩……已然是半壁江山
  • 你以为「你以为的重疾」就是重疾了?
    慢兔君
    主要还是需方市场的原因
  • 你以为「你以为的重疾」就是重疾了?
    九里理财
    感觉搞医保把药价都搞起来了
  • 你以为「你以为的重疾」就是重疾了?
    九里理财
    学习了
  • 你以为「你以为的重疾」就是重疾了?
    小生爱财
    为什么丈夫不寿险买重疾险?
  • 你以为「你以为的重疾」就是重疾了?
    小生爱财
    保险理财是最没意思的一种理财了,不过很多人却趋势若骛。
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